מחשבון הלוואה
בהלוואה של 100,000 ₪ ל-5 שנים בריבית הפריים (4.75%) ההחזר החודשי בשיטת שפיצר הוא 1,875.69 ₪, וסך הריבית לכל התקופה 12,541.47 ₪.
- סך הריבית
- 12,541.47 ₪
- סך כל התשלומים
- 112,541.47 ₪
- ריבית שנתית אפקטיבית (כולל עמלות)
- 4.85%
- עלות אשראי שנתית נומינלית (APR)
- 4.75%
- החישוב מניח ריבית קבועה לאורך כל התקופה. ריבית הפריים כיום 4.75% (בתוקף מ-3.9.2026); בהלוואת פריים ההחזר ישתנה עם כל שינוי בריבית בנק ישראל.
- בשיטת קרן שווה סך הריבית היה 12,072.92 ₪.
| חודש | תשלום | קרן | ריבית | יתרה |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1,875.69 ₪ | 1,479.86 ₪ | 395.83 ₪ | 98,520.14 ₪ |
| 2 | 1,875.69 ₪ | 1,485.72 ₪ | 389.98 ₪ | 97,034.43 ₪ |
| 3 | 1,875.69 ₪ | 1,491.60 ₪ | 384.09 ₪ | 95,542.83 ₪ |
| 4 | 1,875.69 ₪ | 1,497.50 ₪ | 378.19 ₪ | 94,045.33 ₪ |
| 5 | 1,875.69 ₪ | 1,503.43 ₪ | 372.26 ₪ | 92,541.90 ₪ |
| 6 | 1,875.69 ₪ | 1,509.38 ₪ | 366.31 ₪ | 91,032.52 ₪ |
| 7 | 1,875.69 ₪ | 1,515.35 ₪ | 360.34 ₪ | 89,517.17 ₪ |
| 8 | 1,875.69 ₪ | 1,521.35 ₪ | 354.34 ₪ | 87,995.81 ₪ |
| 9 | 1,875.69 ₪ | 1,527.37 ₪ | 348.32 ₪ | 86,468.44 ₪ |
| 10 | 1,875.69 ₪ | 1,533.42 ₪ | 342.27 ₪ | 84,935.02 ₪ |
| 11 | 1,875.69 ₪ | 1,539.49 ₪ | 336.20 ₪ | 83,395.53 ₪ |
| 12 | 1,875.69 ₪ | 1,545.58 ₪ | 330.11 ₪ | 81,849.95 ₪ |
איך מחשבים?
בשיטת שפיצר ההחזר החודשי קבוע. בתחילת התקופה רוב ההחזר הוא ריבית, ועם הזמן חלק הקרן גדל. הריבית החודשית היא הריבית השנתית חלקי 12.
בשיטת קרן שווה מחזירים בכל חודש את אותו סכום קרן (הסכום חלקי מספר החודשים) ועוד ריבית על היתרה. ההחזר הראשון גבוה יותר ויורד עם הזמן, וסך הריבית נמוך יותר: בהלוואה של 100,000 ₪ ל-60 חודשים ב-4.75%, 12,072.92 ₪ בקרן שווה מול 12,541.47 ₪ בשפיצר.
הריבית האפקטיבית מראה את העלות האמיתית כשיש עמלות. מחשבים את הריבית החודשית שבה ערך התשלומים שווה לסכום שקיבלתם בפועל (הסכום פחות עמלת הפתיחה), ומעלים בחזקת 12. גם בלי עמלות, 4.75% נומינלית בחיוב חודשי הם 4.855% אפקטיבית.
בהלוואה צמודה למדד היתרה גדלה כל חודש לפי שינוי המדד, וההחזר מחושב מחדש על היתרה המוצמדת. המחשבון מניח קצב אינפלציה קבוע שאתם בוחרים.
לפי חוק אשראי הוגן, עלות האשראי מוגבלת לריבית בנק ישראל ועוד 15% (כיום 18.25%), ובהלוואה עד 3 חודשים ועוד 20%. המחשבון מתריע אם הריבית האפקטיבית גבוהה מהתקרה (המידע ממקור משני).
החזר שפיצר = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n) · P = סכום ההלוואה, r = ריבית שנתית ÷ 12, n = מספר החודשים
דוגמה
הלוואה של 100,000 ₪ ל-60 חודשים בריבית 4.75%: ההחזר החודשי 1,875.69 ₪. בחודש הראשון 395.83 ₪ מתוכו ריבית ו-1,479.86 ₪ קרן. סך הריבית 12,541.47 ₪. עם עמלת פתיחה של 1,000 ₪, הריבית האפקטיבית עולה ל-5.29% (APR של 5.16%).
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין שפיצר לקרן שווה?
בשפיצר ההחזר החודשי קבוע. בקרן שווה הקרן קבועה וההחזר יורד: ההחזר הראשון גבוה יותר, אבל סך הריבית נמוך יותר. ב-100,000 ₪ ל-5 שנים ב-4.75%: 12,073 ₪ ריבית בקרן שווה מול 12,541 ₪ בשפיצר.
מה זו ריבית אפקטיבית?
העלות השנתית בפועל של ההלוואה, כולל עמלות וחיוב חודשי. עמלת פתיחה של 1% על הלוואה של 100,000 ₪ ל-5 שנים מעלה ריבית של 4.75% לעלות אפקטיבית של 5.29%.
מה הריבית המקסימלית שמותר לגבות?
לפי חוק אשראי הוגן, ריבית בנק ישראל ועוד 15% (כיום 18.25%), ובהלוואה עד 3 חודשים ועוד 20%. המידע מבוסס על מקור משני (protocol.co.il) וכדאי לאמת אותו מול נוסח החוק.
האם כדאי לקחת הלוואה צמודה?
בהלוואה צמודה ההחזר עולה עם האינפלציה. בשנה שהסתיימה באוגוסט 2026 עלה מדד המחירים לצרכן ב-1.5% (הלמ"ס). הפעילו את האפשרות "הלוואה צמודה למדד" כדי לראות תרחיש עם האינפלציה שתבחרו.
כמה אחזיר על 100 אלף ל-5 שנים?
בריבית הפריים (4.75%) ובשיטת שפיצר — כ-1,876 ₪ בחודש, ובסך הכול כ-112,541 ₪.
מקורות
עודכן לאחרונה: · איך אנחנו מחשבים ובודקים
מחשבונים קשורים
- מחשבון משכנתאמחשבון משכנתא לפי מסלולים: פריים, קל"צ, צמודה ומשתנה. החזר חודשי, סך ריבית והצמדה ולוח סילוקין, עם ריביות ממוצעות של בנק ישראל.
- מחשבון ברוטו נטומחשבון שכר ברוטו נטו לפי מדרגות המס החדשות של 2026: מס הכנסה, ביטוח לאומי, בריאות ופנסיה. כולל נקודות זיכוי, קרן השתלמות ושווי רכב.
- מחשבון מע"ממחשבון מע"מ 2026: הוספת 18% מע"מ או חילוץ מע"מ ממחיר כולל (מע"מ הפוך), לפי תאריך העסקה. למשל, 1,000 ₪ כולל מע"מ הם 847.46 ₪ לפני מע"מ.
- מחשבון הצמדה למדדמחשבון הצמדה למדד המחירים לצרכן לפי נתוני הלמ"ס: מדד ידוע או מדד בגין, שרשור בסיסים אוטומטי ורצפה. תוצאה זהה למחשבון הלמ"ס עד האגורה.