מחשבון מיחזור משכנתא ועמלת פירעון מוקדם

עמלת הפירעון המוקדם מורכבת מעמלה תפעולית (עד 60 ₪), עמלת אי-הודעה (0.1%) ועמלת היוון — ההפרש המהוון בין ריבית ההלוואה לריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל, בניכוי 20% אחרי 3 שנים או 30% אחרי 5. על קל"צ של 900,000 ₪ ב-5.5% עם 300 חודשים שנותרו, שנלקחה לפני 3 שנים, העמלה היא כ-64,264 ₪; מיחזור ל-4.58% מקטין את ההחזר מ-5,526.79 ₪ ל-5,043.45 ₪ וחוסך נטו כ-80,738 ₪ אחרי העמלה.

המחשבון מחשב מסלול אחד. במשכנתא עם כמה מסלולים — הפעילו אותו לכל מסלול בנפרד וסכמו.
מדוח היתרות לסילוק של הבנק או מהאפליקציה. בצמוד — כולל הפרשי הצמדה.
קובע את ההפחתה מעמלת ההיוון: 20% אחרי 3 שנים, 30% אחרי 5 (בהלוואה רגילה).
עמלות — אפשרויות מתקדמות
בלי הודעה בכתב 10–45 ימים מראש הבנק גובה 0.1% מהסכום הנפרע.
בהלוואה משלימה ההפחתה מעמלת ההיוון מדורגת: 10% אחרי שנה, 20% אחרי שנתיים, 30% אחרי 3, 40% אחרי 4.
ריק = הריבית הממוצעת שפרסם בנק ישראל ב-15.9.2026 לתקופה שנותרה. אפשר להזין את הריבית שמופיעה בדף ההסבר של הבנק.
מופיעה בדף ההסבר של הבנק. אם היא נמוכה מריבית ההלוואה שלכם, הבנק חייב לחשב גם לפיה ולגבות את הנמוכה (ס' 3(4)).
המשכנתא החדשה
ברירת המחדל: הריבית הממוצעת במשק לקל"צ (בנק ישראל, 08/2026, 4.58% נומינלי). הזינו את ההצעה שקיבלתם.
אם כן — העמלה מתווספת לקרן החדשה וההחזר גבוה יותר; אם לא — משלמים אותה מהכיס.
עמלת פירעון מוקדם (הערכה)
‏64,264.43 ‏₪
עמלה תפעולית (עד 60 ₪)
‏60.00 ‏₪
עמלת אי-הודעה מוקדמת (0.1%)
‏0.00 ‏₪
ריבית ממוצעת לחישוב (בנק ישראל, 15.9.2026, לתקופה של 300 חודשים)
4.74%
עמלת היוון לפני הפחתה
‏80,255.53 ‏₪
הפחתה לפי זמן שחלף (3 שנים)
20%
עמלת היוון אחרי הפחתה
‏64,204.43 ‏₪
ההחזר החודשי הנוכחי
‏5,526.79 ‏₪
ההחזר החודשי החדש (4.58%, 300 חודשים)
‏5,043.45 ‏₪
חיסכון חודשי
‏483.34 ‏₪
סך התשלומים שנותרו במשכנתא הנוכחית
‏1,658,036.23 ‏₪
סך התשלומים במשכנתא החדשה
‏1,513,034.21 ‏₪
חיסכון כולל נטו (אחרי עמלה ועלויות)
‏80,737.59 ‏₪
נקודת איזון (עמלה ועלויות ÷ חיסכון חודשי)
133 חודשים
שורה תחתונה
המיחזור משתלם בתנאים שהזנתם: חיסכון נטו של 80,737.59 ₪, והעמלה מוחזרת תוך 133 חודשים.
  • הריבית הממוצעת לעמלה היא זו שפרסם בנק ישראל ל-15.9.2026 (הלוואות לא צמודות), לפי התקופה שנותרה. היא מתעדכנת מדי חודש, ולכן העמלה בדף ההסבר של הבנק תהיה שונה מעט.
  • הסכום המחייב הוא זה שבדף ההסבר של הבנק ביום הפירעון. מיחזור כפוף להוראה 329 — הבנק לא יאשר מיחזור שיוצר חריגה ממגבלות המימון, יחס ההחזר (50%) או 30 שנה. ראו גם את [המדריך למיחזור משכנתא](/guides/mortgage-refinance).

איך מחשבים?

מה כוללת העמלה: לפי צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002, הבנק רשאי לגבות עד ארבעה רכיבים — עמלה תפעולית של עד 60 ₪, עמלת אי-הודעה מוקדמת של 0.1% מהסכום הנפרע (אם לא הודעתם 10 ימים מראש), עמלת היוון ("עמלת הפרשי ריבית") ובהלוואה צמודה גם עמלת ממוצע מדד. הלוואה מוכוונת של משרד השיכון פטורה מעמלה לחלוטין.

עמלת ההיוון: הבנק מחשב את ההחזרים שנותרו לכם ומהוון אותם בריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל לתקופה שנותרה. אם הריבית הממוצעת היום נמוכה מהריבית בהלוואה — ההפרש בין הערך המהוון ליתרה הוא העמלה. אם היא גבוהה יותר — אין עמלת היוון, וההפרש אפילו מקוזז מהעמלות האחרות. בפריים ובמסלולים שהריבית בהם משתנה כל שנה או פחות אין עמלת היוון כלל, ובמשתנה כל 5 שנים היא מחושבת רק עד תחנת השינוי הבאה.

ההפחתה לפי זמן: ככל שעבר יותר זמן ממתן ההלוואה, העמלה קטנה — 20% הנחה אחרי 3 שנים ו-30% אחרי 5 שנים בהלוואה רגילה; בהלוואה משלימה 10%/20%/30%/40% אחרי שנה/שנתיים/3/4 שנים. אם בדף ההסבר של הבנק מופיעה ריבית ממוצעת במועד קבלת ההלוואה שנמוכה מהריבית שלכם, החישוב נעשה גם לפיה ונגבית העמלה הנמוכה.

האם המיחזור משתלם: המחשבון משווה את סך ההחזרים שנותרו במשכנתא הנוכחית לסך ההחזרים במשכנתא החדשה, מנכה את העמלה והעלויות הנלוות, ומחשב גם נקודת איזון — תוך כמה חודשים החיסכון החודשי מכסה את העמלה. מיחזור בדרך כלל משתלם כשהחיסכון נטו חיובי ונקודת האיזון קצרה בהרבה מהזמן שתחזיקו במשכנתא. לרקע מלא: המדריך למיחזור משכנתא ומדריך מסלולי המשכנתא.

לפני שממחזרים: בדקו את ההחזר החדש מול ההכנסה במחשבון כושר ההחזר, והרכיבו תמהיל חדש במחשבון המשכנתא. הבנק מחויב למסור לכם דף הסבר עם פירוט העמלה לפני הפירעון — השוו אותו לתוצאה כאן.

עמלת היוון = PV(ההחזרים שנותרו, ריבית ממוצעת) − יתרה · אחרי הפחתה = × (1 − 20%/30%) · חיסכון נטו = סך ההחזרים הנוכחיים − סך ההחזרים החדשים − עמלה − עלויות

דוגמה

קל"צ של 1,000,000 ₪ ל-30 שנה ב-5.5% שנלקחה לפני 3 שנים: היתרה 957,264.86 ₪ וההחזר 5,677.89 ₪. הריבית הממוצעת לתקופה של מעל 25 שנה היא 4.85%, ולכן עמלת ההיוון לפני הפחתה היא 78,824.13 ₪; אחרי הפחתה של 20% — 63,059.31 ₪, ובסך הכול 63,119.31 ₪ עם העמלה התפעולית. מיחזור ל-4.58% ל-324 חודשים כשהעמלה משולמת מהכיס מקטין את ההחזר ל-5,153.51 ₪ וחוסך נטו 106,779.33 ₪; אם העמלה ממומנת במשכנתא, ההחזר הוא 5,493.32 ₪ והחיסכון נטו כ-59,801 ₪.

שאלות נפוצות

האם יש עמלת פירעון מוקדם על מסלול פריים?

רק עמלה תפעולית (עד 60 ₪) ועמלת אי-הודעה (0.1%) אם לא הודעתם מראש. אין עמלת היוון, כי הריבית משתנה בתדירות של שנה או פחות (ס' 4(2) לצו).

איך נמנעים מעמלת אי-הודעה מוקדמת?

מוסרים לבנק הודעה בכתב 10 עד 45 ימים לפני מועד הפירעון. הודעה שלא בוצעה בעקבותיה פירעון — הודעה נוספת לא תיחשב במשך 6 חודשים.

למה העמלה על קל"צ גבוהה כל כך?

כי ההלוואה נלקחה בריבית גבוהה מהריבית הממוצעת היום. הבנק גובה את ההפרש בין שתי הריביות על כל התקופה שנותרה, בערך מהוון. ככל שנותרו יותר שנים והפער גדול יותר — העמלה גדולה יותר.

האם העמלה יורדת עם הזמן?

כן. בהלוואה רגילה מפחיתים 20% מעמלת ההיוון אחרי 3 שנים ממתן ההלוואה ו-30% אחרי 5 שנים. בהלוואה משלימה ההפחתה מדורגת: 10% אחרי שנה, עד 40% אחרי 4 שנים.

מה זו עמלת ממוצע מדד?

בהלוואה צמודה למדד, פירעון בין ה-1 ל-15 בחודש מוסיף עמלה של היתרה × ½ × ממוצע השינוי החודשי במדד ב-12 המדדים האחרונים. פירעון מה-16 בחודש, אחרי פרסום המדד החדש, חוסך אותה.

מתי כדאי למחזר משכנתא?

כשהחיסכון נטו — סך ההחזרים שנחסכים פחות העמלה והעלויות — חיובי, ונקודת האיזון קצרה מהזמן שאתם מתכננים להחזיק במשכנתא. ריבית בנק ישראל ירדה מ-4.5% ל-3.25% בין נובמבר 2025 לספטמבר 2026, ולכן מי שלקח קל"צ בריבית גבוהה ב-2023–2024 כדאי שיבדוק.

האם אפשר להגדיל את המשכנתא במיחזור?

המיחזור כפוף להוראה 329 של בנק ישראל: הבנק לא יבצע מיחזור שיוצר או מגדיל חריגה ממגבלות המימון, מיחס ההחזר של 50% או מתקופה של 30 שנה. הגדלה מעבר ליתרה היא למעשה הלוואה חדשה.

מקורות

עודכן לאחרונה: · איך אנחנו מחשבים ובודקים

מחשבונים קשורים