حاسبة إعادة تمويل القرض السكني وعمولة السداد المبكر

كيف يُحسب؟

ما الذي تشمله العمولة: وفق أمر البنوك (السداد المبكر لقرض الإسكان) لسنة 2002، يحق للبنك أن يجبي حتى أربعة مكوّنات — عمولة تشغيلية حتى 60 ₪، وعمولة عدم الإخطار المسبق بنسبة 0.1% من المبلغ المسدَّد (إذا لم تُخطروا قبل 10 أيام)، وعمولة الخصم (هيوون، وتُسمّى أيضًا «عمولة فروق الفائدة»)، وفي القرض المربوط أيضًا عمولة متوسط المؤشر. القرض الموجَّه من وزارة الإسكان معفى من العمولة تمامًا.

عمولة الخصم: يحسب البنك الأقساط المتبقية عليكم ويخصمها بالفائدة المتوسطة التي ينشرها بنك إسرائيل للمدة المتبقية. إذا كانت الفائدة المتوسطة اليوم أقل من فائدة القرض، فإن الفرق بين القيمة المخصومة والرصيد هو العمولة. وإذا كانت أعلى، فلا توجد عمولة خصم، بل يُقتطع الفرق من العمولات الأخرى. في مسار البرايم وفي المسارات التي تتغير فائدتها كل سنة أو أقل لا توجد عمولة خصم إطلاقًا، وفي المسار المتغيّر كل 5 سنوات تُحسب حتى محطة التغيير القادمة فقط.

التخفيض بحسب الزمن: كلما مرّ وقت أطول منذ منح القرض، تقل العمولة — تخفيض 20% بعد 3 سنوات و30% بعد 5 سنوات في القرض العادي؛ وفي القرض المكمّل 10%/20%/30%/40% بعد سنة/سنتين/3/4 سنوات. وإذا ظهرت في صفحة الشرح الصادرة عن البنك فائدة متوسطة وقت استلام القرض أقل من فائدتكم، يُجرى الحساب وفقها أيضًا وتُجبى العمولة الأقل.

هل تستحق إعادة التمويل: تقارن الحاسبة مجموع الأقساط المتبقية في القرض الحالي بمجموع الأقساط في القرض الجديد، وتخصم العمولة والتكاليف الإضافية، وتحسب أيضًا نقطة التعادل — أي بعد كم شهرًا يغطي التوفير الشهري العمولة. تستحق إعادة التمويل عادةً حين يكون التوفير الصافي إيجابيًا ونقطة التعادل أقصر بكثير من المدة التي ستحتفظون فيها بالقرض. للاطلاع على الخلفية الكاملة: دليل إعادة تمويل القرض السكني ودليل مسارات القرض.

قبل إعادة التمويل: افحصوا القسط الجديد مقابل الدخل في حاسبة القدرة على السداد، وركّبوا مزيجًا جديدًا في حاسبة القرض السكني. البنك ملزم بأن يسلّمكم صفحة شرح مع تفصيل العمولة قبل السداد — قارنوها بالنتيجة هنا.

عمولة الخصم = القيمة الحالية (الأقساط المتبقية، الفائدة المتوسطة) − الرصيد · بعد التخفيض = × (1 − 20%/30%) · التوفير الصافي = مجموع الأقساط الحالية − مجموع الأقساط الجديدة − العمولة − التكاليف

مثال

قرض ثابت غير مربوط بقيمة 1,000,000 ₪ لمدة 30 سنة بفائدة 5.5% أُخذ قبل 3 سنوات: الرصيد 957,264.86 ₪ والقسط 5,677.89 ₪. الفائدة المتوسطة لمدة تزيد على 25 سنة هي 4.85%، ولذلك تبلغ عمولة الخصم قبل التخفيض 78,824.13 ₪؛ وبعد تخفيض 20% — 63,059.31 ₪، وبالمجموع 63,119.31 ₪ مع العمولة التشغيلية. إعادة التمويل بفائدة 4.58% لمدة 324 شهرًا مع دفع العمولة من الجيب تخفّض القسط إلى 5,153.51 ₪ وتوفّر صافيًا 106,779.33 ₪؛ وإذا مُوّلت العمولة ضمن القرض، يصبح القسط 5,493.32 ₪ والتوفير الصافي نحو 59,801 ₪.

حاسبات ذات صلة

• حاسبة قرض الإسكانحاسبة قرض الإسكان (مشكنتا) بحسب المسارات: برايم وثابتة وربط بالمؤشر ومتغيرة. القسط الشهري ومجموع الفائدة والربط وجدول التسديد، مع فوائد بنك إسرائيل المتوسطة.
• حاسبة القدرة على السدادحاسبة القدرة على السداد وفق تعليمات بنك إسرائيل 329: أقصى قسط شهري (حتى 50% من الدخل المتاح)، قيمة القرض حسب الفائدة والمدة، تمويل 75%/70%/50% وأقصى سعر شقة.
• فائدة البرايم اليومفائدة البرايم اليوم: 4.75% (بنك إسرائيل 3.25% + 1.5%)، حتى أكتوبر 2026. كل تغييرات الفائدة منذ 2008، وحاسبة: كم سيتغير القسط إذا تحرك البرايم.
• حاسبة الربط بالمؤشرحاسبة الربط بمؤشر أسعار المستهلك وفق بيانات دائرة الإحصاء المركزية: المؤشر المعروف أو مؤشر الفترة، وربط الأسس تلقائيًا وحدّ أدنى. نتيجة مطابقة لحاسبة الدائرة حتى الأغورة.