Калькулятор рефинансирования ипотеки и комиссии за досрочное погашение

Как это считается?

Что входит в комиссию: согласно приказу о банковском деле (досрочное погашение жилищной ссуды), 2002 г., банк вправе взять до четырёх компонентов: операционную комиссию до 60 ₪, комиссию за неуведомление 0.1% от погашаемой суммы (если вы не сообщили за 10 дней), комиссию за дисконтирование («комиссия за разницу в процентах») и, для ссуды с привязкой, ещё и комиссию за средний индекс. Целевая ссуда Министерства строительства и жилья (маашрад ха-шикун) от комиссии полностью освобождена.

Комиссия за дисконтирование: банк берёт ваши оставшиеся платежи и дисконтирует их по средней ставке, которую публикует Банк Израиля на оставшийся срок. Если сегодняшняя средняя ставка ниже ставки по ссуде, комиссия равна разнице между дисконтированной стоимостью и остатком долга. Если она выше, комиссии за дисконтирование нет, а разница даже зачитывается против остальных комиссий. В треке прайм и в треках, где ставка меняется раз в год или чаще, комиссии за дисконтирование нет вовсе, а в треке «переменная раз в 5 лет» она считается только до следующей даты пересмотра ставки.

Скидка за прошедшее время: чем больше времени прошло с момента выдачи ссуды, тем меньше комиссия: скидка 20% через 3 года и 30% через 5 лет для обычной ссуды; для дополняющей ссуды 10%/20%/30%/40% через год/два года/3/4 года. Если в пояснительном листе банка указана средняя ставка на момент получения ссуды, которая ниже вашей, расчёт делается и по ней, и взимается меньшая комиссия.

Выгодно ли рефинансирование: калькулятор сравнивает сумму оставшихся платежей по текущей ипотеке с суммой платежей по новой, вычитает комиссию и сопутствующие расходы и считает точку безубыточности — через сколько месяцев ежемесячная экономия покроет комиссию. Рефинансирование, как правило, выгодно, когда чистая экономия положительна, а точка безубыточности намного короче срока, в течение которого вы будете держать ипотеку. Подробнее: руководство по рефинансированию ипотеки и руководство по трекам ипотеки.

Перед рефинансированием: сравните новый платёж с доходом в калькуляторе платёжеспособности и составьте новый микс в калькуляторе ипотеки. Банк обязан выдать вам пояснительный лист с расшифровкой комиссии до погашения — сравните его с результатом здесь.

Комиссия за дисконтирование = PV(оставшиеся платежи, средняя ставка) − остаток · После скидки = × (1 − 20%/30%) · Чистая экономия = сумма текущих платежей − сумма новых платежей − комиссия − расходы

Пример

Ккац на 1,000,000 ₪ на 30 лет под 5.5%, взятый 3 года назад: остаток 957,264.86 ₪, платёж 5,677.89 ₪. Средняя ставка на срок более 25 лет — 4.85%, поэтому комиссия за дисконтирование до скидки составляет 78,824.13 ₪; после скидки 20% — 63,059.31 ₪, а вместе с операционной комиссией — 63,119.31 ₪. Рефинансирование под 4.58% на 324 месяца с оплатой комиссии из кармана снижает платёж до 5,153.51 ₪ и даёт чистую экономию 106,779.33 ₪; если комиссия финансируется в составе ипотеки, платёж составит 5,493.32 ₪, а чистая экономия — около 59,801 ₪.

Похожие калькуляторы

• Калькулятор ипотекиКалькулятор ипотеки по трекам: прайм, ккац, кац и переменная ставка. Ежемесячный платёж, проценты и индексация, график платежей и средние ставки Банка Израиля.
• Калькулятор платёжеспособностиКалькулятор платёжеспособности по директиве 329 Банка Израиля: платёж до 50% дохода, сумма ипотеки по ставке и сроку, финансирование 75%/70%/50%.
• Ставка прайм сегодняСтавка прайм сегодня: 4.75% (ставка Банка Израиля 3.25% + 1.5%) на октябрь 2026. Все изменения ставки с 2008 года и калькулятор: как изменится платёж, если прайм сдвинется.
• Калькулятор привязки к индексуКалькулятор привязки к индексу потребительских цен по данным ЦСБ: известный индекс или индекс за период, автоматическая сцепка баз и нижний предел. Результат совпадает с калькулятором ЦСБ до агоры.