מחשבון ריבית דריבית
הפקדה של 1,000 ₪ בחודש במשך 20 שנה בתשואה שנתית של 5% מצטברת ל-407,457.78 ₪: הפקדתם 240,000 ₪, והשאר (167,457.78 ₪) הוא רווח.
- סך ההפקדות
- 250,000.00 ₪
- רווח נומינלי
- 148,918.44 ₪
- דמי ניהול ששולמו
- 25,003.63 ₪
- עלות דמי הניהול (כולל תשואה שאבדה)
- 35,072.32 ₪
- מס משוער במשיכה
- 22,335.36 ₪
- סכום נטו אחרי מס
- 376,583.08 ₪
- ערך ריאלי (בשקלי היום)
- 253,429.62 ₪
- המס חושב על הרווח הריאלי: הצבירה פחות ההפקדות כשהן מוצמדות לאינפלציה של 2% לשנה (309,577.01 ₪).
- התשואה היא תשואה שנתית אפקטיבית: 5% לשנה הם 0.407% בחודש בריבית דריבית.
| שנה | סך הפקדות | צבירה | רווח מצטבר |
|---|---|---|---|
| 1 | 22,000.00 ₪ | 22,702.34 ₪ | 702.34 ₪ |
| 2 | 34,000.00 ₪ | 35,946.74 ₪ | 1,946.74 ₪ |
| 3 | 46,000.00 ₪ | 49,756.32 ₪ | 3,756.32 ₪ |
| 4 | 58,000.00 ₪ | 64,155.21 ₪ | 6,155.21 ₪ |
| 5 | 70,000.00 ₪ | 79,168.54 ₪ | 9,168.54 ₪ |
| 6 | 82,000.00 ₪ | 94,822.55 ₪ | 12,822.55 ₪ |
| 7 | 94,000.00 ₪ | 111,144.57 ₪ | 17,144.57 ₪ |
| 8 | 106,000.00 ₪ | 128,163.11 ₪ | 22,163.11 ₪ |
| 9 | 118,000.00 ₪ | 145,907.89 ₪ | 27,907.89 ₪ |
| 10 | 130,000.00 ₪ | 164,409.90 ₪ | 34,409.90 ₪ |
איך מחשבים?
בריבית דריבית הרווח מצטרף לקרן ומרוויח בעצמו. לכן הצבירה גדלה מהר יותר ככל שהתקופה ארוכה יותר.
המחשבון מחשב חודש אחר חודש: מוסיף את ההפקדה, מצרף את התשואה החודשית ומנכה את דמי הניהול. התשואה השנתית שאתם מזינים היא אפקטיבית — 5% לשנה מגדילים סכום חד-פעמי בדיוק ב-5% בשנה.
דמי ניהול מצבירה נגבים מכל הכסף שנצבר, ולא רק מהרווח. העלות האמיתית שלהם גבוהה מהסכום שנגבה, כי גם התשואה על הכסף הזה הולכת לאיבוד. המחשבון מציג את שני הנתונים.
המס מחושב פעם אחת, במשיכה. בשוק ההון ובקופת גמל להשקעה — עד 25% מהרווח הריאלי, כלומר מעבר להפקדות כשהן מוצמדות לאינפלציה. בפיקדון שקלי לא צמוד — 15% מכל הריבית. בהפסד אין מס.
סכום חד-פעמי: FV = P × (1 + R)^n. עם הפקדה חודשית, באקסל: =FV((1+R)^(1/12)-1, 12*n, -D, -P, 1). P סכום התחלתי, D הפקדה חודשית, R תשואה שנתית, n מספר שנים.
דוגמה
הפקדה של 1,000 ₪ בתחילת כל חודש במשך 20 שנה, בתשואה של 5% לשנה וללא דמי ניהול: סך ההפקדות 240,000 ₪ והצבירה 407,457.78 ₪. אחרי מס של 25% על הרווח הנומינלי (167,457.78 ₪) נשארים 365,593.34 ₪ נטו.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין ריבית לריבית דריבית?
בריבית פשוטה מקבלים רווח רק על הקרן. בריבית דריבית הרווח מצטרף לקרן ומרוויח בעצמו, ולכן הסכום גדל מהר יותר עם הזמן.
כמה מס משלמים על רווח בהשקעה?
בשוק ההון ובקופת גמל להשקעה — עד 25% מהרווח הריאלי (הרווח שמעבר לעליית המדד).
כמה מס משלמים על ריבית בפיקדון?
לפי המידע שמפרסמים הבנקים: 15% מהריבית בפיקדון שקלי לא צמוד, ו-25% מהרווח הריאלי בפיקדון צמוד למדד או למטבע חוץ. השיעורים טרם אומתו מול רשות המסים, וכדאי לבדוק מול הבנק.
כמה אפשר להפקיד לקופת גמל להשקעה?
עד 83,641 ₪ בשנה קלנדרית, ב-2026.
מה דמי הניהול המרביים בקופת גמל להשקעה?
4% מכל הפקדה ו-1.05% מהצבירה בשנה.
האם 0.7% דמי ניהול זה הרבה?
בחיסכון של 10,000 ₪ ועוד 500 ₪ בחודש לאורך 30 שנה בתשואה של 6%, דמי ניהול של 0.7% מצבירה מורידים את הסכום הסופי מ-547,063.14 ₪ ל-475,264.03 ₪ — עלות של כ-72 אלף ₪, כ-13% מהצבירה.
מקורות
- כל-זכות — קופת גמל להשקעה
- כל-זכות — דמי ניהול בקופת גמל להשקעה
- בנק מרכנתיל — מיסוי תוכניות חיסכון ופיקדונות
עודכן לאחרונה: · איך אנחנו מחשבים ובודקים
מחשבונים קשורים
- מחשבון אחוזיםמחשבון אחוזים חינמי: כמה זה X% מ-Y, איזה אחוז מספר אחד מהשני, שינוי באחוזים, הוספה והורדה של אחוז וחילוץ אחוז מסכום כולל. עם הנוסחה.
- מחשבון ברוטו נטומחשבון שכר ברוטו נטו לפי מדרגות המס החדשות של 2026: מס הכנסה, ביטוח לאומי, בריאות ופנסיה. כולל נקודות זיכוי, קרן השתלמות ושווי רכב.
- מחשבון מע"ממחשבון מע"מ 2026: הוספת 18% מע"מ או חילוץ מע"מ ממחיר כולל (מע"מ הפוך), לפי תאריך העסקה. למשל, 1,000 ₪ כולל מע"מ הם 847.46 ₪ לפני מע"מ.
- מחשבון הצמדה למדדמחשבון הצמדה למדד המחירים לצרכן לפי נתוני הלמ"ס: מדד ידוע או מדד בגין, שרשור בסיסים אוטומטי ורצפה. תוצאה זהה למחשבון הלמ"ס עד האגורה.